Lt;1> См.: Шершеневич Г.Ф. Конкурсный процесс. М.: Статут, 2000. С. 176 и сл.
Таким образом, институт банкротства является комплексным институтом законодательства, включающим нормы частного и публичного права, однако центральную его часть занимают нормы гражданского процесса - специального исполнительного производства для несостоятельных должников.
§ 2. Правовые основы несостоятельности
кредитных организаций
Осуществление кредитными организациями деятельности за счет средств, привлеченных на счета и во вклады, требует предъявления к ним особых требований, что порождает необходимость специального правового регулирования их банкротства.
Правовое регулирование вопросов, связанных с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций, осуществляется:
- нормами ГК РФ, непосредственно регулирующими несостоятельность (банкротство) юридических лиц (ст. 65), а также нормами ГК РФ, содержащими специальные указания по применению положений о несостоятельности (банкротстве), - ст. 64 (об очередности удовлетворения требований кредиторов), ст. ст. 56, 105 (о субсидиарной ответственности лиц, которые имеют право давать обязательные для должника - юридического лица указания либо иным образом определять его действия, за доведение должника до банкротства) и др.;
- общим законом - Федеральным законом от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)";
- специальным законом - Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". Соответственно, при банкротстве кредитных организаций общий Закон о банкротстве применяется только в части, не урегулированной специальным Законом о банкротстве кредитных организаций.
|
|
|
§ 3. Понятие несостоятельности кредитной организации
Легальное определение несостоятельности (банкротства) кредитной организации дано в ст. 2 Закона о банкротстве кредитной организации. Под несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. При этом под обязанностью кредитной организации по уплате обязательных платежей понимается обязанность кредитной организации как самостоятельного налогоплательщика по уплате обязательных платежей в соответствующие бюджеты, а также обязанность кредитной организации по исполнению поручений (распоряжений) о перечислении со счетов своих клиентов обязательных платежей в соответствующие бюджеты. Состав денежных обязательств и обязательных платежей кредитной организации определяется в порядке, предусмотренном Законом о банкротстве (ст. 4).
|
|
|
В соответствии с п. 2 ст. 2 Закона о банкротстве кредитных организаций кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если присутствуют оба или один из перечисленных ниже признаков:
1. Соответствующие обязанности не исполнены ею в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения. Кроме того, сумма указанных требований к кредитной организации в совокупности должна составлять не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда (ч. 1 ст. 50.7 Закона о банкротстве кредитных организаций).
2. После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами или обязанности по уплате обязательных платежей. Следует иметь в виду, что в данном случае нельзя исходить из общих значений понятий "имущество" и "активы". Во-первых, в своем общем значении эти понятия не совпадают <1>, во-вторых, исходя из принципов составления баланса юридического лица, в том числе кредитной организации, активы юридического лица всегда равны его пассивам (обязательствам). Поэтому здесь речь идет о специальном соотношении в целях признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами). На основании ст. 50.7 Закона о банкротстве кредитных организаций порядок расчета стоимости имущества (активов) и обязательств кредитных организаций в этих целях установлен Банком России (см. указание Банка России от 22 декабря 2004 г. N 1533-У "Об определении стоимости имущества (активов) и обязательств кредитной организации" <2>).
|
|
|
--------------------------------
<1> См.: Курбатов А. Соотношение понятий "имущество" и "активы" в российском праве // Хозяйство и право. 2005. N 4. С. 117.
<2> Вестник Банка России. 2005. N 4.
Исходя из легального определения банкротства кредитной организации допустим вывод, что для признания кредитной организации несостоятельной (банкротом) возможно доказать либо неспособность ее к платежам, т.е., по выражению Г.Ф. Шершеневича, предполагаемое превышение актива над пассивом <1> (критерий неплатежеспособности), либо факт недостаточности имущества кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов и государства (критерий неоплатности).
|
|
|
--------------------------------
<1> См.: Шершеневич Г.Ф. Конкурсный процесс. С. 88.
Общее законодательство о банкротстве исходит из других сроков и критериев. Для целей признания несостоятельным юридическое лицо считается неспособным удовлетворить требования кредиторов и исполнить обязанности перед бюджетом, если соответствующие обязательства и (или) обязанности не исполнены им в течение трех месяцев с момента наступления даты их исполнения. Таким образом, в основе несостоятельности (банкротства) юридического лица по общему закону лежит правило, согласно которому участник имущественного оборота, не оплачивающий товары, услуги, работы, налоги и другие обязательные платежи в течение трех месяцев, считается неспособным исполнить свои обязательства перед кредиторами. Для того чтобы избежать несостоятельности (банкротства), должник должен либо погасить свои обязательства, либо представить суду доказательства необоснованности требований кредиторов <1>. Таким образом, общее законодательство о банкротстве в качестве критерия несостоятельности юридического лица использует критерий неплатежеспособности.
--------------------------------
<1> См.: Карелина С.А. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства): Учебно-практическое пособие. С. 13.
Вопрос о том, какой критерий следует избрать для признания лица банкротом, имеет давнюю историю. По мнению Г.Ф. Шершеневича, "для наличности несостоятельности, открывающей конкурсный процесс, можно признать одно из двух начал: недостаточность имущества, т.е. установленное превышение актива над пассивом, или платежную неспособность, т.е. предполагаемое превышение актива над пассивом. В первом случае мы имеем дело с несомненной невозможностью удовлетворить полностью каждого кредитора, во втором - с неискренностью в исполнении обязательств, внушающей вероятность невозможности удовлетворить полностью всех кредиторов. В первом случае перед нами установленный факт, во втором - предположение". Обозначая два критерия - платежную неспособность (т.е. критерий неплатежеспособности), которую он называл внешним признаком банкротства, и фактическую недостаточность имущества должника для удовлетворения требований кредиторов (критерий неоплатности), Г.Ф. Шершеневич высказался за использование последнего критерия для целей признания лица банкротом <1>. В современной юридической литературе противником критерия неоплатности является В.В. Витрянский, который полагает, что использование критерия неоплатности позволяет должнику "водить за нос" кредиторов, постоянно создавая ситуацию своей неплатежеспособности и одновременно расходуя денежные средства на собственные цели без учета интересов кредиторов <2>.
--------------------------------
<1> См.: Шершеневич Г.Ф. Конкурсный процесс. С. 88.
<2> См.: Витрянский В.В. Банкротство: ожидания и реальность // Экономика и жизнь. 1994. N 49. С. 22.
§ 4. Особенности процедуры несостоятельности (банкротства)
кредитной организации
Специальное законодательство о банкротстве кредитных организаций предусматривает целый ряд особенностей процедуры признания кредитных организаций несостоятельными (банкротом). Поддержание ликвидности кредитных организаций на нужном уровне и восстановление их платежеспособности осуществляются законодателем вне рамок процедуры несостоятельности (банкротства) кредитных организаций. Меры по предупреждению банкротства кредитной организации (финансовое оздоровление, назначение временной администрации, реорганизация) применяются на стадии до отзыва лицензии, т.е. фактически до начала процедуры банкротства, и при наличии особых оснований (ст. ст. 3, 4 Закона о банкротстве кредитных организаций). Указанные нормы Закона о несостоятельности кредитных организаций представляют собой лишь некоторую часть всего правового массива, регулирующего проблемы банковской ликвидности, большая часть которого составляет компетенцию Центрального банка РФ и включена в Закон о Банке России. Соответственно, в литературе был сделан вывод о том, что особенностью процедуры несостоятельности (банкротства) кредитных организаций является отсутствие у этой процедуры цели восстановления платежеспособности кредитной организации <1>.
--------------------------------
<1> Курбатов А.Я. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) кредитных организаций // Хозяйство и право (приложение). 2006. N 4.
Возбуждение процедуры банкротства кредитной организации допускается только после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций (ч. 1 ст. 50.7 Закона о банкротстве кредитных организаций).
По общему законодательству правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом обладают должник, конкурсный кредитор и уполномоченный орган. В соответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций указанным уполномоченным органом является Банк России, который вправе обращаться в суд с заявлением о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом).
При банкротстве кредитной организации применяется только одна известная общему Закону о банкротстве процедура - конкурсное производство. Наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление и мировое соглашение не применяются (ст. 5 Закона о банкротстве кредитных организаций).
Закон о банкротстве кредитных организаций установил институт специального ликвидатора для кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение вкладов физических лиц. В силу Закона таким корпоративным ликвидатором является государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". При банкротстве кредитных организаций, не имевших лицензию Банка России на привлечение вкладов населения, функция конкурсного управляющего возложена на индивидуальных предпринимателей - арбитражных управляющих, аккредитованных при Банке России (ст. 50.20 Закона о банкротстве кредитных организаций).
Согласно ст. 50.16 Закона о банкротстве кредитных организаций принятие арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом влечет за собой открытие конкурсного производства. На этом основании Банк России обязан внести запись в Книгу государственной регистрации кредитных организаций о признании коммерческого банка банкротом и об открытии конкурсного производства.
Конкурсное производство вводится сроком на один год. Срок конкурсного производства может продлеваться по ходатайству лица, участвующего в деле о банкротстве, не более чем на шесть месяцев. Однако на практике он превышает установленный Законом о банкротстве срок и составляет два-три года. Для обеспечения интересов кредиторов в ходе данной процедуры представляется важным решение вопроса о том, насколько ограничение срока конкурсного производства в кредитных организациях допустимо для этой категории должников. По мнению многих специалистов Банка России и правоведов, отсутствие подобных ограничений приводит к "затягиванию сроков ликвидации кредитной организации и обесценивает требования кредиторов" <1>.
--------------------------------
<1> Трофимов К.Т. Указ. соч. С. 103.
§ 5. Изменение правового положения кредитной организации
после признания ее несостоятельной (банкротом)
Конкурсное производство является специальным порядком ликвидации должника и удовлетворения требований кредиторов. После признания кредитной организации банкротом и открытия конкурсного производства кредитная организация продолжает оставаться юридическим лицом и субъектом гражданских прав и обязанностей. Однако у нее изменяется объем дееспособности и меняется порядок совершения некоторых сделок с ее участием. Таким образом, признание кредитной организации банкротом приводит к различным изменениям в правовом положении должника.
1. У кредитной организации, объявленной банкротом, отозвана лицензия на совершение банковских операций. Поэтому она не вправе осуществлять банковские операции, за исключением случаев, специально установленных законодательством. Эти последствия сохраняются даже в случае признания судом недействительным приказа Банка России об отзыве лицензии у кредитной организации.
2. Совершение сделок, связанных с отчуждением имущества кредитной организации или влекущих за собой передачу ее имущества третьим лицам во владение и пользование, допускается исключительно в порядке, установленном Законом о банкротстве кредитных организаций. Например, такие особенности установлены ст. 50.33 Закона о банкротстве кредитных организаций.
3. Прекращаются полномочия руководителя кредитной организации, иных ее органов управления, за исключением полномочий органов управления в части принятия решения о заключении соглашений об условиях предоставления денежных средств третьими лицами для исполнения обязательств кредитной организации.
4. Полномочия органов управления кредитной организации переходят к конкурсному управляющему. По ходатайству конкурсного управляющего, одобренному собранием кредиторов, могут быть назначены несколько конкурсных управляющих с четким распределением между ними прав и обязанностей в процессе банкротства. Однако все они должны действовать в рамках следующих функций арбитражного управления в этот период <1>:
--------------------------------
<1> См.: Суворов А.В. Особенности конкурсного производства кредитной организации, признанной несостоятельным (банкротом) // Банковское право. 2002. N 2.
- принятие в ведение имущества должника, осуществление инвентаризации, оценки имущества и обеспечение его сохранности;
- предъявление третьим лицам требований о взыскании дебиторской задолженности и заявление возражений по предъявленным к должнику требованиям кредиторов;
- предъявление исков о признании недействительными сделок;
- уведомление о предстоящем увольнении работников должника;
- принятие мер, направленных на поиск, выявление и возврат имущества должника, находящегося у третьих лиц;
- привлечение к субсидиарной ответственности по обязательствам должника лиц, обязанных нести такую ответственность;
- уведомление собственника имущества, изъятого из оборота, но находящегося при открытии конкурсного производства у должника, о необходимости его принятия или закрепления за другими лицами;
- передача объектов социальной и коммунальной инфраструктуры соответствующему муниципальному образованию;
- продажа имущества должника и расчеты с кредиторами;
- передача на хранение в государственный архив документов должника. Порядок передачи и перечень таких документов установлены в письме Банка России от 5 августа 1998 г. N 169-Т "О размещении архивов и порядке уничтожения документов при ликвидации кредитных организаций" <1>;
--------------------------------
<1> Вестник Банка России. 1998. N 57.
- ликвидация кредитной организации - должника.
При этом арбитражный суд распределяет обязанности между ними в зависимости от сложности выполняемых задач, характера и размера имущества должника, определяет пределы ответственности каждого из них.
Контроль над деятельностью конкурсного управляющего осуществляют арбитражный суд, собрание кредиторов и Банк России.
5. Кредитная организация теряет право на удовлетворение требований своих кредиторов в индивидуальном порядке, за исключением требований о признании права собственности, о компенсации морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании сделок недействительными, о применении последствий их недействительности, а также требований по текущим обязательствам. Все требования к кредитной организации могут быть предъявлены только в рамках конкурсного производства.
6. Кредитная организация, находящаяся в стадии конкурсного производства, лишается права открывать неограниченное количество счетов в других банках. Так, в соответствии со ст. 50.31 Закона о банкротстве кредитных организаций конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет в валюте Российской Федерации, открываемый в Банке России. Кредитная организация может иметь необходимое ей количество счетов в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях, зависящее от количества имеющихся у нее видов иностранной валюты. При осуществлении Агентством полномочий конкурсного управляющего счета кредитной организации в ходе конкурсного производства открываются в Агентстве. Счета кредитной организации, открытые в иных кредитных организациях, в том числе обнаруженные в ходе конкурсного производства, за исключением счетов, открытых для расчетов по ведению деятельности, связанной с доверительным управлением, подлежат закрытию по мере их обнаружения. Остатки денежных средств кредитной организации должны быть перечислены с указанных счетов на счета кредитной организации в ходе конкурсного производства.
7. Сроки исполнения всех денежных обязательств, а также отсроченных обязательных платежей кредитной организации считаются наступившими независимо от действительных сроков их исполнения. При этом необходимо различать подход законодателя к денежным обязательствам и обязательным платежам. Если в первом случае считается наступившим срок исполнения всех денежных обязательств, то во втором случае - только отсроченных обязательных платежей.
8. Прекращается начисление неустоек (штрафов, пени), процентов и иных финансовых санкций по всем видам задолженности должника.
9. Снимаются ранее наложенные аресты имущества должника и иные ограничения по распоряжению его имуществом. При этом введение новых арестов имущества и ограничений по распоряжению имуществом не допускается. Эти правила установлены с целью не допускать увеличения требований одних кредиторов в ущерб интересам других.
10. Сведения о финансовом состоянии кредитной организации прекращают относиться к категории сведений, носящих конфиденциальный характер либо являющихся коммерческой тайной.
Исследователи проблем банкротства отмечают системный характер процедуры конкурсного производства <1>. К числу элементов (или этапов) данной системы следует отнести:
--------------------------------
<1> См.: Телюкина М.В. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)". Комментарий для специалистов / Отв. ред. А.Ю. Кабалкин. М., 1998. С. 162.
- выявление требований кредиторов, подлежащих удовлетворению, и составление реестра кредиторов;
- формирование конкурсной массы и реализацию имущества должника в целях обращения его в денежные средства;
- соразмерное удовлетворение требований кредиторов <1>;
--------------------------------
<1> См.: Попондопуло В.Ф. Конкурсное право. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) предпринимателей. СПб., 1995. С. 38; Правовое регулирование несостоятельности предпринимателей. СПб., 2001. С. 154.
- ликвидацию юридического лица - банкрота <1>.
--------------------------------
<1> См.: Белых В.С., Дубинчин А.А., Скуратовский М.Л. Правовые основы несостоятельности (банкротства). М., 2001. С. 178.
§ 6. Процедура конкурсного производства
кредитной организации
После признания кредитной организации несостоятельной (банкротом) и назначения конкурсного управляющего последний приступает к исполнению своих обязанностей. Для целей конкурсного производства конкурсный управляющий должен установить все имеющиеся к кредитной организации требования конкурсных кредиторов. Это необходимо для созыва первого собрания кредиторов, составления реестра кредиторов и последующего удовлетворения их требований.
Для решения этих задач, а также для снижения риска злоупотреблений при продаже имущества несостоятельной кредитной организации и незаконном "растаскивании" ее имущества на конкурсного управляющего возложена обязанность опубликовать объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства. Эта публикация может быть произведена в "Российской газете" (п. 6 ст. 231 Закона о банкротстве), в "Вестнике Банка России" (ст. 50.17 Закона о банкротстве кредитных организаций), а также в периодическом печатном издании по месту нахождения кредитной организации.
Опубликованию подлежат следующие сведения:
1) наименование и иные реквизиты кредитной организации, признанной банкротом;
2) наименование арбитражного суда, в производстве которого находится дело о банкротстве, и номер дела;
3) день принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства;
4) день закрытия реестра требований кредиторов;
5) день истечения срока установления требований кредиторов первой очереди для целей предварительных выплат;
6) адрес кредитной организации для предъявления кредиторами своих требований к кредитной организации;
7) сведения о конкурсном управляющем, включающие наименование и адрес конкурсного управляющего для направления ему корреспонденции.
Конкурсный управляющий публикует указанные сведения в форме объявления со сроком, установленным на предъявление требований кредиторов, который не может быть менее двух месяцев с даты публикации. Такая публикация представляет собой способ уведомления всех возможных кредиторов кредитной организации о ее банкротстве. Содержащаяся в объявлении информация дает кредиторам возможность предъявить свои претензии в установленные законодательством сроки.
Учитывая, что кредитные организации имеют огромное количество кредитов, как вкладчиков, так и юридических лиц, Закон о банкротстве кредитных организаций предусмотрел особый порядок установления требований кредиторов и ведения реестра требований кредиторов. Требования кредиторов подаются не в арбитражный суд (как при банкротстве обычных организаций), а конкурсному управляющему, который сам устанавливает размер требований. Он же ведет реестр требований кредиторов. Конкурсный управляющий вправе включать в реестр требований кредиторов задолженность банка перед вкладчиком не на основании заявленного требования, а на основании документов, имеющихся в банке.
Все требования кредиторов можно условно разделить на две группы: предъявленные кредиторами в ходе работы временной администрации кредитной организации и поступившие после открытия конкурсного производства.
Требования, предъявленные временной администрации, считаются установленными в размере и очередности, которые определены временной администрацией. Конкурсный управляющий вправе в течение 60 рабочих дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства направить кредитору уведомление о полном или частичном исключении его требования из реестра требований кредиторов. После этого требование не будет считаться установленным.
Для предъявления новых требований конкурсный управляющий назначает срок, который не может быть менее 60 дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства. Конкурсный управляющий обязан рассмотреть все предъявленные в ходе конкурсного производства требования кредиторов. В случае обоснованности заявленного требования оно вносится в реестр кредиторов. В случае отказа конкурсного управляющего внести требование в реестр кредитор вправе обжаловать его в арбитражный суд не позднее 15 дней со дня получения соответствующего уведомления конкурсного управляющего. Арбитражный суд рассматривает возражения кредитора. По его результатам выносится определение арбитражного суда о включении или об отказе во включении заявленных требований в реестр требований кредиторов. В определении арбитражного суда о включении таких требований в реестр должны быть указаны размер и очередность их удовлетворения. В этом случае требования кредиторов считаются установленными и подлежат включению в реестр. Кроме того, в реестр требований кредиторов подлежат включению требования тех кредиторов, которые ранее были подтверждены вступившими в законную силу решениями суда, арбитражного суда, определением о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решения третейского суда или иным судебным актом при отсутствии сведений о последующем частичном или полном удовлетворении либо прекращении требований.
Конкурсный управляющий вправе созвать первое собрание кредиторов не позднее 90 дней со дня опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства. Кредиторы вправе заявить о своем желании принять участие в первом собрании кредиторов в течение 30 календарных дней со дня опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом. По истечении указанного выше срока реестр требований кредиторов для целей определения участников первого собрания кредиторов считается закрытым. В соответствии со ст. 12 общего Закона о банкротстве участниками собрания кредиторов с правом голоса являются конкурсные кредиторы и уполномоченные органы. На собрании кредиторов они обладают числом голосов, пропорциональным размеру их требований к общей сумме требований по денежным обязательствам и обязательным платежам, которые включены в реестр требований кредиторов на дату проведения собрания. При этом не учитываются суммы неустойки (штрафа, пени), процентов за неисполнение денежного обязательства и убытков.
Последовательная и полная реализация конкурсным управляющим своих полномочий имеет огромное значение. Однако особое внимание надо обратить на те полномочия, которые касаются формирования конкурсным управляющим конкурсной массы. Они выражают главную суть конкурсного производства, в наибольшей мере способствуют стабилизации и развитию рыночных отношений, преодолению негативных материальных, нравственных и правовых последствий от состоявшегося и зафиксированного арбитражным судом факта банкротства <1>.
--------------------------------
<1> См.: Банкротство финансовых компаний / Под ред. А. Момарова. М.: Луч, 1999. С. 60.
Конкурсный управляющий обязан осуществить инвентаризацию и оценку имущества кредитной организации. Они должны быть проведены не позднее шести месяцев со дня признания кредитной организации банкротом и открытия конкурсного производства, если иное не определено комитетом кредиторов. Конкурсные кредиторы, уполномоченные органы и Банк России вправе обжаловать результаты оценки имущества кредитной организации в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве.
После проведения инвентаризации и оценки имущества кредитной организации конкурсный управляющий может приступать к продаже этого имущества на открытых торгах в порядке и на условиях, которые определены общим Законом о банкротстве. Кроме того, конкурсный управляющий должен взыскать суммы, причитающиеся кредитной организации - банкроту. Законом о банкротстве кредитных организаций установлены некоторые специальные случаи. Так, принадлежащие кредитной организации котируемые ценные бумаги могут быть проданы либо через биржу, либо на основании договора купли-продажи, заключаемого без проведения торгов. Права требования по договорам займа, кредита и факторинга могут быть выставлены на торги единым лотом (продажа кредитного портфеля кредитной организации). Аналогичным образом может быть продано имущество, переданное кредитной организацией по договорам лизинга, с одновременной уступкой прав требований по этим договорам. Закон о банкротстве кредитных организаций запретил проводить замещение активов и продажу предприятия, которые предусмотрены общим Законом о банкротстве, в ходе конкурсного производства в кредитных организациях.
С согласия собрания кредиторов (комитета кредиторов) конкурсный управляющий вправе продать принадлежащие кредитной организации права требования. Договоры продажи (уступки) прав требования, заключенные в этом случае конкурсным управляющим, в обязательном порядке должны предусматривать следующие условия:
- о получении кредитной организацией денежных средств за проданные ею права требования не позднее чем через 15 дней с даты заключения договора купли-продажи;
- о переходе прав требования на покупателя только после полной оплаты им предмета цессии.
В процессе формирования конкурсной массы, вплоть до удовлетворения требований кредиторов, возможно изменение состава имущества должника. Конкурсный управляющий обязан осуществлять учет происходящих изменений, для этих целей возможно привлечение независимых бухгалтеров, аудиторов, других специалистов. Вопрос о целесообразности привлечения этих лиц решает конкурсный управляющий <1>.
--------------------------------
<1> См.: Макова Л.Я. Некоторые особенности конкурсного производства в деле о банкротстве (несостоятельности) коммерческого банка // Право и политика. 2007. N 6.
Конкурсный управляющий вправе также обратиться в суд (арбитражный суд) с иском о признании недействительными оспоримых сделок и о применении последствий ничтожных сделок, заключенных кредитной организацией, а также отказаться от исполнения уже заключенных сделок. Реализация указанных прав конкурсного управляющего регулируется как общими нормами ГК РФ, так и специальными нормами обоих Законов о банкротстве.
Конкурсный управляющий вправе требовать применения последствий недействительности всех ничтожных сделок, составы которых предусмотренных гл. 9 ГК РФ (см. п. 1 ст. 28 и абз. 2 п. 1 ст. 50.34 Закона о банкротстве кредитных организаций). Такие иски могут быть заявлены конкурсным управляющим от имени кредитной организации. Кроме того, конкурсный управляющий может воспользоваться нормой п. 5 ст. 103 общего Закона о банкротстве. Им предусмотрено, что сделка, совершенная кредитной организацией после назначения временной администрации и связанная с выплатой (выделом) доли (пая) в имуществе должника учредителю (участнику) должника в связи с его выходом из состава учредителей (участников) должника, является ничтожной. Иск о применении последствий этой ничтожной сделки конкурсный управляющий должен заявить от своего имени (см. абз. 3 п. 1 ст. 50.34 Закона о банкротстве).
Конкурсный управляющий вправе потребовать признания недействительными всех оспоримых сделок, предусмотренных общим законодательством, если управляемая им кредитная организация попала в число лиц, которым такое право предоставлено законом. В этом случае конкурсный управляющий заявляет иски от имени кредитной организации.
Законодательством о банкротстве предусмотрены специальные составы оспоримых сделок. На основании искового заявления конкурсного управляющего, поданного им в суд от своего имени, в соответствии со ст. ст. 28, 50.34 Закона о банкротстве кредитных организаций и ст. 103 общего Закона о банкротстве могут быть признаны недействительными следующие сделки:
- сделки, совершенные кредитной организацией в течение трех лет, предшествовавших назначению временной администрации, если их цена и иные условия существенно в худшую для кредитной организации сторону отличаются от условий, на которых при которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки;
- сделки, которые приводят к предпочтительному удовлетворению требований одних кредиторов перед другими кредиторами, если такие сделки были заключены кредитной организацией с отдельными кредиторами или иными лицами после назначения временной администрации и (или) в течение шести месяцев, предшествующих назначению временной администрации;
- сделки, связанные с выплатой (выделом) доли (пая) в имуществе должника учредителю (участнику) должника в связи с его выходом из состава учредителей (участников) должника, если рассматриваемые сделки были совершены кредитной организацией - должником в течение шести месяцев, предшествовавших назначению временной администрации, а их исполнение нарушает права и законные интересы кредиторов.
Отказ от исполнения длящегося договора является одним из внесудебных способов его расторжения, общий порядок совершения которого установлен ч. 3 ст. 450 ГК РФ. Ею установлено, что односторонний отказ от исполнения договора полностью или частично может быть предусмотрен законом или соглашением сторон. Части 2 и 3 ст. 50.34 Закона о банкротстве кредитных организаций следует рассматривать в качестве нормы закона, которая в соответствии с требованиями ч. 3 ст. 450 ГК РФ устанавливает специальную норму об одностороннем отказе от исполнения договора. Ими предусмотрено, что конкурсный управляющий вправе отказаться от исполнения договоров и иных сделок кредитной организации, не исполненных сторонами полностью или частично, если исполнение кредитной организацией указанных сделок повлечет за собой убытки для кредитной организации по сравнению с аналогичными сделками, совершаемыми при сравнимых обстоятельствах. В этих случаях договор кредитной организации считается расторгнутым со дня получения всеми сторонами указанного договора заявления конкурсного управляющего об отказе от исполнения договора. Сторона договора кредитной организации, в отношении которого заявлен отказ от исполнения, вправе потребовать от кредитной организации возмещения убытков, вызванных отказом от исполнения указанного договора. В практике ликвидации кредитных организаций в рамках банкротства выявлены многочисленные случаи неисполнения конкурсными управляющими положений законодательства об оспаривании в суде сделок, заключенных до отзыва лицензий, по которым выгодоприобретателями являлись бывшие собственники или кредиторы, которые контролируют деятельность конкурсного управляющего <1>.
--------------------------------
<1> См.: Материалы Международного семинара "Международный опыт по применению мер к слабым банкам". Москва, Центральный банк Российской Федерации, 14 - 15 марта 2005 г. С. 9.
По истечении срока для подачи требований кредиторов конкурсный управляющий составляет и закрывает реестр требований кредиторов, а также не позднее шести месяцев со дня открытия конкурсного производства конкурсный управляющий (ст. 50.42 Закона о банкротстве кредитных организаций) кредитной организации составляет промежуточный ликвидационный баланс. Он должен содержать сведения о составе имущества ликвидируемой кредитной организации, перечень требований кредиторов кредитной организации, результаты их рассмотрения, а также сведения об осуществленных предварительных выплатах кредиторам первой очереди. Промежуточный ликвидационный баланс рассматривается на собрании кредиторов и (или) заседании комитета кредиторов кредитной организации и после такого рассмотрения подлежит согласованию с Банком России в соответствии с Положением Центрального банка РФ от 16 января 2007 г. N 301-П "О порядке составления и представления промежуточного ликвидационного баланса и ликвидационного баланса ликвидируемой кредитной организации и их согласования территориальным учреждением Банка России" <1>. Указанная процедура согласования необходима для проверки соответствия указанных балансов требованиям законодательства и нормативных актов Банка России <2>. Срок составления реестра требований кредиторов и срок составления промежуточного ликвидационного баланса могут быть продлены арбитражным судом по заявлению конкурсного управляющего. Данная процедура необходима для того, чтобы приступить к формированию конкурсной массы и удовлетворению требований кредиторов.
--------------------------------
<1> Вестник Банка России. 2007. N 11.
<2> См.: Письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 2000 г. N С3-7/УП-806 "О согласовании с территориальными учреждениями Банка России промежуточных ликвидационных и ликвидационных балансов кредитных организаций, признанных несостоятельными (банкротами)" // Вестник Банка России. 2000. N 46.
Удовлетворение требований кредиторов кредитной организации осуществляется в соответствии с промежуточным ликвидационным балансом начиная со дня его согласования с Банком России и в порядке очередности, предусмотренной Законом о банкротстве кредитных организаций. Расчеты осуществляют из сформированной в ходе конкурсного производства конкурсной массы. В соответствии со ст. 50.35 Закона о банкротстве кредитных организаций все имущество кредитной организации, имеющееся на день открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства, составляет конкурсную массу.
Расчеты с кредиторами представляют собой одну из наиболее важных стадий конкурсного производства. Удовлетворение требований кредиторов построено на двух основных началах: соразмерности и очередности <1>. Очередность удовлетворения требований кредиторов установлена законом (ст. 134 Закона о банкротстве <2>, ст. 50.36 Закона о банкротстве кредитных организаций <3>, ст. 855 ГК РФ <4>). Требования каждой очереди удовлетворяются только после полного удовлетворения требований предыдущей очереди. При недостаточности денежных средств должника они распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам требований, подлежащим удовлетворению, что представляет собой сущность принципа соразмерности удовлетворения.
--------------------------------
<1> Белых В.С., Дубинчин А.А., Скуратовский М.Л. Указ. соч. С. 181.
<2> Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (ред. от 18 июля 2006 г.) (принят ГД ФС РФ 27 сентября 2002 г.).
<3> Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ (ред. от 20 августа 2004 г. N 121-ФЗ).
<4> Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22 декабря 1995 г., ред. от 2 февраля 2006 г.).
Для расчетов с кредиторами законодательство установило три группы очередности, однако фактически их гораздо больше.
1. Законодательство о банкротстве выделяет особую группу внеочередных, т.е. текущих платежей со специальным правовым режимом. Обязательства по текущим платежам исполняются конкурсным управляющим за счет конкурсной массы до осуществления расчетов с конкурсными кредиторами. Требования по текущим обязательствам кредитной организации не подлежат включению в реестр требований кредиторов. Кредиторы по текущим обязательствам не признаются лицами, участвующими в деле о банкротстве. Очередность исполнения текущих обязательств кредитной организации определяется в соответствии со ст. 855 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со ст. 50.27 Закона о банкротстве кредитных организаций под текущими обязательствами кредитной организации понимаются:
а) обязанности по уплате задолженности, образовавшейся до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, за произведенные работы (оказанные услуги), связанные с продолжением функционирования кредитной организации, в пределах сметы расходов, утверждаемой Банком России в соответствии с Законом о банках;
б) денежные обязательства, основания которых возникли в период со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня завершения конкурсного производства, в том числе:
- обязательства по оплате расходов, связанных с продолжением функционирования кредитной организации, включая оплату труда лиц, работающих по трудовому договору, выплату выходных пособий этим лицам в случае их увольнения;
- обязательства по выплате вознаграждения конкурсному управляющему, аккредитованному при Банке России;
- судебные расходы кредитной организации, расходы на опубликование сообщений, предусмотренных Законом о банкротстве кредитных организаций, а также иные вытекающие из этого Закона расходы, связанные с проведением конкурсного производства;
в) обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие в период со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня открытия конкурсного производства, а также обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие в ходе конкурсного производства при оплате труда работников кредитной организации.
По мнению Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, налоги и другие обязательные платежи в бюджет и внебюджетные фонды, обязанность по которым возникает после открытия конкурсного производства, относятся к расходам, связанным с продолжением функционирования организации-должника, которые покрываются вне очереди из конкурсной массы <1>;
--------------------------------
<1> Вестник ВАС РФ. 1997. N 10. С. 98.
г) обязанности по удержанию денежных средств из заработной платы работников кредитной организации (алименты, налог на доходы физических лиц, профсоюзные взносы и иные платежи, возложенные на работодателя в соответствии с федеральным законом). К этой же категории платежей отнесены операции по перечислению сумм таких удержаний.
Расходы на исполнение текущих обязательств кредитной организации включаются в смету текущих расходов кредитной организации и осуществляются конкурсным управляющим на основании такой сметы. По общему правилу смета текущих расходов кредитной организации утверждается конкурсным управляющим, если законом не предусмотрены специальные правила.
2. Первая очередь требований конкурсных кредиторов определена ст. 50.36 Закона о банкротстве кредитных организаций. В нее включены:
а) требования физических лиц, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью, а также осуществляется компенсация морального вреда;
б) требования физических лиц по заключенным с кредитной организацией договорам банковского вклада и договорам банковского счета. Из указанной категории требований исключены требования физических лиц - владельцев предпринимательских счетов, а также требования физических лиц о возмещении убытков в форме упущенной выгоды и об уплате санкций по договорам банковского вклада или банковского счета, которые включаются в третью очередь.
О. Богомолов включает в список граждан-кредиторов первой очереди также граждан - владельцев ценных бумаг банка (векселей, облигаций); граждан-предпринимателей, являющихся кредиторами не только в пределах остатка средств на расчетном счете, но и по расчетам за выполненные работы и оказанные услуги; граждан, воспользовавшихся услугами банка по переводу денег без открытия счета в случае невыполнения банком обязательств по переводу <1>.
--------------------------------
<1> Богомолов О. Формирование первой очереди кредиторов при банкротстве банков: некоторые проблемы // Хозяйство и право. 1999. N 6. С. 116.
Можно согласиться с отнесением к кредиторам первой очереди граждан, обратившихся в банк для осуществления расчетных операций без открытия счета, так как по своей природе эта операция аналогична обычным расчетным операциям по договору банковского счета. Однако максимально широкая трактовка круга кредиторов первой очереди представляется неверной. Критерием отнесения граждан, заключивших с банком договоры вклада или счета, к кредиторам первой очереди является не разделение на физических и юридических лиц, а юридическая цель договоров: либо сохранение средств для личного потребления, либо предпринимательская деятельность. Индивидуальный предприниматель, выбирая банк, имеет своей целью доступ к посредническим услугам банковской системы и должен нести предпринимательские риски наравне с другими субъектами имущественного оборота. Государственное регулирование направлено только на защиту частных вкладчиков, так как именно их доверие определяет стабильность существования банков.
Граждане-предприниматели без образования юридического лица не относятся к кредиторам первой очереди, так как банковские счета открываются ими для осуществления предпринимательской деятельности и по своему режиму более близки к расчетным счетам юридических лиц, а не к банковскому вкладу. М.В. Телюкина видит спорность этого мнения в том, что не учитывается возможность наличия у предпринимателя обычных отношений вклада или счета <1>. Но никакого спора здесь нет, так как закон не исключает наличие у одного кредитора (как физического, так и юридического лица) требований, относящихся к разным очередям (обеспеченных и необеспеченных);
--------------------------------
<1> См.: Телюкина М.В. Конкурсное право. С. 468.
в) требования Агентства по договорам банковского вклада и договорам банковского счета, перешедшие к нему в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации");
г) требования Банка России, перешедшие к нему в соответствии с федеральным законом в результате осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.
3. Вторая очередь определена ст. 134 общего Закона о банкротстве. Ею предусмотрено, что во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и по выплате вознаграждений по авторским договорам.
4. Статьей 134 общего Закона о банкротстве предусмотрено, что в третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами.
5. Частью 6 ст. 50.36 Закона о банкротстве кредитных организаций предусмотрено, что требования кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов.
6. И наконец, в последнюю очередь удовлетворяются требования тех кредиторов, которые не успели предъявить свои требования до закрытия реестра требований. В соответствии с ч. 4 ст. 142 общего Закона о банкротстве требования конкурсных кредиторов и (или) уполномоченных органов, заявленные после закрытия реестра требований кредиторов, а также требования об уплате обязательных платежей, возникшие после открытия конкурсного производства, независимо от срока из предъявления удовлетворяются за счет оставшегося после удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов, имущества должника.
Удовлетворение требований кредиторов за счет стоимости заложенного имущества имеет особенности. Статья 138 Закона о банкротстве устанавливает два правила об очередности распределения средств, вырученных от продажи заложенного имущества.
Первое правило является общим и применяется во всех случаях, когда залог не является обеспечением банковского кредита. Им предусмотрено, что из средств, вырученных от реализации предмета залога, 70% направляется на погашение требований кредитора по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника (но не более основной задолженности). Оставшиеся денежные средства вносятся на специальный банковский счет должника и распределяются в следующем порядке:
- 20% - для погашения требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества должника для погашения указанных требований;
- оставшиеся денежные средства - для погашения судебных расходов, расходов по выплате вознаграждения арбитражным управляющим и оплаты услуг лиц, привлеченных арбитражным управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей.
Второе правило применяется в случае, когда залог является способом обеспечения банковского кредита, предоставленного должнику конкурсным кредитором. Им предусмотрено, что 80% средств, вырученных от реализации предмета залога, направляется на погашение требований конкурсного кредитора по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества должника (но не более размера основной суммы задолженности и причитающихся процентов). Оставшиеся средства вносятся на специальный банковский счет должника для распределения в следующем порядке:
- 15% направляется для погашения требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества должника;
- оставшиеся денежные средства предназначаются для погашения судебных расходов, расходов по выплате вознаграждения арбитражным управляющим и оплаты услуг лиц, привлеченных арбитражным управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей.
Требования залоговых кредиторов, не удовлетворенные за счет стоимости предмета залога, удовлетворяются в составе требований кредиторов третьей очереди.
Если в ходе конкурсного производства останется какое-либо имущество, то оно должно быть распределено между учредителями (участниками) кредитной организации (ликвидационная квота).
После завершения расчетов с кредиторами конкурсный управляющий составляет отчет о завершении конкурсного производства и ликвидационный баланс. Эти документы должны быть заслушаны на собрании кредиторов или заседании комитета кредиторов кредитной организации. Затем конкурсный управляющий представляет ликвидационный баланс в Банк России на согласование, срок которого не может превышать 30 дней. После согласования ликвидационного баланса конкурсный управляющий обязан представить в арбитражный суд отчет о результатах проведения конкурсного производства. Отчет конкурсного управляющего включает:
1) ликвидационный баланс;
2) документы, подтверждающие реализацию имущества кредитной организации и основания для списания имущества;
3) реестр требований кредиторов с указанием размера погашенных требований кредиторов.
После составления отчета о завершении конкурсного производства оно вступает в свою последнюю стадию. С этого момента конкурсный управляющий не принимает никаких требований кредиторов <1>.
--------------------------------
<1> См.: Макова Л.Я. Некоторые особенности конкурсного производства в деле о банкротстве (несостоятельности) коммерческого банка // Право и политика. 2007. N 6.
В результате рассмотрения отчета конкурсного управляющего о результатах проведения конкурсного производства арбитражный суд выносит определение о завершении конкурсного производства, а в случае погашения требований кредиторов ее учредителями (участниками) или третьим лицом (третьими лицами) - определение о прекращении производства по делу о банкротстве, которые направляются конкурсному управляющему и в Банк России. Определения о завершении конкурсного производства и о прекращении производства подлежат немедленному исполнению. Затем в Книгу государственной регистрации кредитных организаций вносится запись о ликвидации кредитной организации. Соответствующая запись вносится регистрирующим органом в Единый государственный реестр юридических лиц. Момент внесения указанной записи является: во-первых, моментом завершения конкурсного производства; во-вторых, моментом прекращения полномочий управляющего; в-третьих, моментом ликвидации должника - юридического лица.
Часть V. БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
КАК ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ
Глава 21. ФОРМИРОВАНИЕ И ИСПОЛЬЗОВАНИЕ
КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ ЗАЕМЩИКОВ
§ 1. Предпосылки появления бюро кредитных историй
в Российской Федерации
Правильное решение вопроса о предоставлении кредита конкретному заемщику может быть принято банком только с учетом всех особенностей его имущественного положения, кредитоспособности и достоверных сведений о том, насколько исправно он возвращал долги в прошлом. Сбор этих сведений - очень кропотливая работа. Поэтому за рубежом такой деятельностью уже давно занимаются специально созданные организации. Например, во Франции имеется Центральная служба рисков, которая занимается деятельностью по сбору информации о кредитоспособности заемщиков. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем, как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе. Банк, получающий такую информацию, не уведомляется о том, какой банк выдал кредит и тем более на каких условиях заключен кредитный договор. Он может осведомиться только о том, какова его общая сумма <1>.
--------------------------------
<1> Gavalda C., Stoufflet J. Droit de la banque. Paris, 1974. P. 235 - 236.
В России же всегда существовала потребность в создании специальных организаций, занимающихся сбором информации о кредитоспособности заемщиков. Однако долгое время она оставалась неудовлетворенной. В начале 1990-х годов работой по сбору этой информации на российском рынке пыталась заняться американская корпорация "Дан и Брэдстрит" <1>, но безуспешно. Появление отечественных сборщиков информации долгое время задерживалось потому, что кредитные организации всегда хотели получать эту информацию, но не желали ее представлять. В свою очередь, клиенты кредитных организаций также уклонялись от предоставления информации о своей кредитоспособности, а банки не имели правового основания настаивать на этом. Кроме того, длительное время отсутствовал механизм получения и накопления указанной информации.
--------------------------------
<1> Банки становятся первыми клиентами "Дан и Брэдстрит" в России // Экономика и жизнь. 1993. N 40.
Ситуация изменилась после вступления в силу Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" <1> (далее - Закон о кредитных историях). Статьей 2 Закона о кредитных историях предусмотрено, что он регулирует отношения, возникающие между:
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 2005. N 1. Ч. 1. Ст. 44.
1) заемщиками и заимодавцами-организациями, заключающими с заемщиками договоры займа (кредита);
2) заимодавцами и бюро кредитных историй;
3) заимодавцами и Центральным каталогом кредитных историй, т.е. подразделением Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с Законом о кредитных историях для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй;
4) Центральным каталогом кредитных историй и субъектами кредитных историй, т.е. физическими или юридическими лицами, которые являются заемщиками по договору займа (кредита) и в отношении которых формируется кредитная история;
5) Центральным каталогом кредитных историй и пользователями кредитных историй, т.е. индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами, получившими письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита);
6) Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй;
7) бюро кредитных историй и пользователями кредитных историй;
8) бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй;
9) бюро кредитных историй и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй.
Из перечня указанных субъектов правоотношений, регулируемых Законом о кредитных историях, усматривается, что бюро кредитных историй должны собирать информацию не только о клиентах кредитных организаций, но и заемщиках по договорам займа, заключаемым иными заимодавцами.
Непосредственная работа по сбору, хранению и представлению информации о кредитоспособности заемщиков осуществляется бюро кредитных историй и Центральным каталогом кредитных историй.
Бюро кредитных историй непосредственно формируют кредитную историю субъекта кредитной истории.
§ 2. Понятие и состав кредитных историй заемщиков
Под кредитной историей следует понимать совокупность сведений о кредитоспособности заемщика, перечень которых установлен Законом о кредитных историях. В соответствии с ч. 4 ст. 7 Закона о кредитных историях совокупность информации, включенной в кредитную историю заемщика, которая была получена бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном ст. 5 Закона о кредитных историях, является ограниченно оборотоспособным объектом, бюро кредитных историй обязаны обеспечить защиту этой информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации.
В соответствии со ст. 4 Закона о кредитной истории кредитная история любого заемщика состоит из титульной, основной и дополнительной (закрытой) частей.
В титульной части кредитной истории сосредоточены сведения, позволяющие идентифицировать заемщика и бюро кредитных историй, которое собрало и хранит о нем сведения. Например, в соответствии с ч. 6 ст. 4 Закона о кредитных историях в титульной части кредитной истории юридического лица должна содержаться следующая информация о субъекте кредитной истории:
1) полное и сокращенное наименование юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
2) адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности, по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;
3) единый государственный регистрационный номер юридического лица;
4) идентификационный номер налогоплательщика;
5) сведения о реорганизации юридического лица.
Титульная часть кредитной истории предназначена для передачи в Центральный каталог кредитных историй для представления пользователям информации о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории на интересующих их заемщиков. Таким образом, она выполняет служебную функцию.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о кредитных историях Центральный каталог кредитных историй обязан обеспечить хранение информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, до получения сообщения от бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории. Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение переданных ему кредитных историй до передачи их в бюро кредитных историй, но не более пяти лет со дня передачи ему таких кредитных историй. По истечении указанного срока соответствующие кредитные истории аннулируются.
В основной части кредитной истории содержатся сведения о судьбе ранее возникших обязательств заемщика. Например, в соответствии с ч. 7 ст. 4 Закона о кредитных историях в основной части кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):
1) в отношении субъекта кредитной истории:
а) о процедурах банкротства юридического лица - если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом);
б) основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, - если юридическое лицо было создано путем реорганизации;
2) в отношении обязательства заемщика:
а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
г) о внесении изменений и дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
з) иная информация, официально полученная из государственных органов.
В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.
Таким образом, основная часть кредитной истории содержит ту информацию о заемщике - субъекте кредитной истории, в получении которой нуждается потенциальный заимодавец - пользователь кредитной истории.
Закрытая часть кредитной истории является конфиденциальной и представляется только по требованию субъекта кредитной истории и правоохранительных органов в порядке, установленном Законом о кредитных историях. В ней содержатся сведения обо всех пользователях, получивших доступ к информации о кредитоспособности субъекта кредитной истории. Поэтому в дополнительной части кредитной истории сосредоточены два вида информации: о заемщике и о пользователях его кредитной истории.
Например, в соответствии с ч. 8 ст. 4 Закона о кредитных историях в дополнительной (закрытой) части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация:
1) в отношении источника формирования кредитной истории:
а) полное и сокращенное наименование юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;
в) идентификационный номер налогоплательщика;
г) код ОКПО;
2) в отношении пользователей кредитной истории, например в отношении юридического лица:
а) полное и сокращенное наименование юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;
в) идентификационный номер налогоплательщика;
г) код ОКПО;
д) дата запроса.
§ 3. Порядок формирования кредитных историй
Процедура формирования кредитных историй может быть условно разделена на несколько стадий.
Стадия оформления договорных отношений с бюро кредитных историй. Для источников кредитных историй - кредитных организаций или иных заимодавцев - закон установил разную степень обязательности участия в формировании кредитных историй своих заемщиков. В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона о кредитных историях кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Иные источники вправе это сделать, однако императивной обязывающей нормы в отношении таких заимодавцев закон не содержит.
Дата добавления: 2016-01-05; просмотров: 7; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!